正常情况下，西乡小产权房如果选择提前还贷的话，应越早越好，一般3年以内最佳，最迟不能超过贷款期限的1/3，否则提前还贷的意义就不大了。

　　小产权房等额本息还款方式的特点

　　等额本息，是将个人小产权住房抵押贷款的本金与利息总额相加，然后平摊到每个月中。因此，每月的还款金额是固定不变的，只是利息和本金不断变化罢了。

　　这种还款方式，操作简单，比较易于贷款人合理安排资金的收支。

　　小产权房贷款期限内，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清。换句话说，随着时间的推移，每月还款额中，利息所占比例会逐月减少，而本金比重会逐月增加。

　　小产权房贷款前期，归还的本金较少，银行资金占用的时间更长、金额更多。因此，同样的贷款本金、同样的期限，采用等额本息还款方式的总利息会比等额本金要多很多。

　　那么，什么情况下提前还款最合适呢?

　　如果想提前还西乡小产权房贷款，当然时间越早越好，个人建议最好不要超过贷款总期限的1/3。

　　前面说了，等额本息，前期主要还的是利息，后期主要还的是本金。因此，一般到贷款期限的1/3左右，就已经偿还了近一半的利息。

　　在此之前，提前还小产权房贷款的话，是比较换算的，可以节省很大一部分的利息支出;如果贷款期限已过1/3，提前还款的意义就不大了。

　　比如，小产权房房贷期限5年，考虑提前还款的话，最好是在前3年内;否则，宁愿将资金购买理财产品，没必要选择提前还款，并不划算。

　　表示，如果签订个人小产权住房抵押贷款合同的时候，享受了基准8折~9折的利率优惠。无论什么时候，提前还款都是不明智的。

　　按银行长期贷款基准利率4.9%来算，即使享受9折的利率优惠，也不过才4.41%而已，现如今银行定期理财、结构性存款，投资期限在360天左右，都能达到5%以上的年化收益，每年至少有0.59%的利差，，相当于10万元每年多出590元的收益。

　　所以，此刻选择提前还小产权房贷款，就相当于给银行送钱。

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