住房组合贷款是指个人在住房公积金贷款不足以支付购房款时，向贷款银行申请的两种贷款的总称。住房组合贷款是房地产消费信贷市场发展到一定阶段的产物。随着住房制度改革的逐步推进，人们的住房消费观念发生了变化，贷款买房逐渐成为解决住房问题不可或缺的途径。然而，在住房组织贷款的概念出现之前，住房公积金贷款和商品房贷款基本上都有自己的一套操作规范。借款人不得不两次申请贷款，签订两份贷款和抵押合同，办理两份公证，分别偿还贷款本息，这对借款人极其不便，制约了住房消费市场的发展。住房组合贷款就是在这种市场需求下产生的。