买房乃人生大事，不可匆忙决定，贷款买房前需要仔细考虑自己的购买能力和还贷能力。购房贷款怎么算?怎样贷款买房最划算?琢磨清楚贷款、还贷以及还贷年限与自己每月的那点“杯水车薪”收入之间的关系非常重要。科学的选择贷款额度、贷款方式、首付比例以及还款方式可以帮助购房者花最少的钱办最正确的事。购房者选择适合自己的贷款能够降低成本，让资金挥更大的作用。为此，每个购房者都需要根据自己的不同经济状况精打细算，合理安排。

(一)房屋总价不能超过实际归还能力。贷款买房虽然能够花明日的钱办今日的事，但透支金额有必要控制在有用偿付能力以内。通常购房者的购房总价应当不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60%。关于出资性的购房者，要充分思考资金成本，因为银行的贷款利率不是原封不动的。

(二)首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的20%，请求贷款的额度越大，首付款的额度就越小。挑选小的首付款，就能够将别的资金用于别的出资。所以假如购房者有剩余存款又有别的较好的出资路径就能够挑选起码的首付，因为别的出资的报答可能会大于贷款利息。假如没有较好的出资路径，在有剩余存款的状况下仍是挑选多付一些首付款，因为贷款利息比存款利息高得多。

(三)还款期限要适当。借款期越少，每个月的还款额就越少。要依据自个的将来收支状况和自个的人生期间来挑选还款的期限。

相同的贷款金额，挑选十年的还款期每月要比挑选二十年多，可是需求还款的总额比二十年期的要少。依据专家的剖析，购房贷款通常在15至20年为宜。

另外，贷款买房还有一个问题非常重要，那就是挑选还款方式，咱们先来看一下两者的核算方式。

(一)等额本息还款

等额本息还款，就是指贷款期限内每月以持平的金额归还贷款本息，直至结清贷款。购房者每月要还的总数都持平，可是利息和本金占的份额每次都发生变化，开始时因为本金较多，所以利息占的比重较大，跟着还款次数的增多，本金所占比重逐步添加，利息占得比重越来越小。举个比如，贷款20万挑选20年还款期：按年利率7.47%核算，月均还款1607.5196元，付出总利息达185804.7元，还款总额将达385804.7元。

(二)等额本金还款

等额本金还款方式则指每月等额归还本金，贷款利息随本金削减逐月递减直至结清贷款。购房者每个月换的数额都不一样，其间本金的数额持平，跟着每月本金的削减而递减，跟着还款次数的增多，利息由多逐步削减。相同以贷款20万元20年还清为例，按年利率7.47%算，榜首个月还款为2078.33元，

以后每月递减，最后一个月还清时还款838.52元。支付总息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。通过上面的例子我们可以看出，本金还款的方式比本息还款的方式少还了三万多，那么是不是每个人都应该选择本金还款的方式呢?不是的，本金还款在贷款初期月还款额大，还贷压力较重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差上千元。对于目前收入不高的人来说压力会很大，尤其是刚开始工作的年轻人。随着时间推移还款负担逐渐减轻，所以适合目前收入较高，有一定的经济基础，但是预计将来负担会加重的人群。例如有一定基础的中年人，未来退休后收入会减少，到那时还贷压力也减小了。

而本息还款的优点是每月偿还金额相等，还款压力均衡，这种还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人，现在资金较为紧缺，但未来有能力提前还贷，这样利息也会相对减少。对于精通投资、善于理财的家庭，也无疑是最好的选择，只要投资回报率高于贷款利率，则占用资金的时间越长越好。所以贷款买房要考虑的东西、细节很多，只有结合自身实际情况，斟酌仔细每个环节，才能将贷款买房成本降至最低。